从涉亿元比特币借贷案看借贷协议合规点

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币圈有一种独特的资金周转方式——借币。 无论是朋友之间的周转，还是矿工在挖矿过程中用币来抵扣电费。

作者| 郭亚涛

来源 | 连锁法

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贷款协议受法律保护吗？

货币借贷协议必须以书面形式签署，并明确双方的权利和义务。

第一，我国法律、行政法规并未禁止比特币的持有和合法流通，这是目前的常识。

二、根据我国《民法典》第四百六十七条第一款的规定，本法或者其他法律没有明文规定的合同，适用本章总则的规定，可以参照本章的规定。或其他法律法规。 类似合同的规定。

也就是说，以比特币等数字资产为借款标的的“币贷”合约，是双方表达真实意图的币贷合约。 一经成立，对双方均具有相应的合同约束力。 履行合同相应条款所对应的权利和义务，受法律保护。

北京海淀法院公布的八个典型互联网商事案例之八：冯某诉公司合同纠纷案中有这样的说法：“比特币本身不包含内在价值，比特币持有者必须通过分布式存储和整个记录在经确认的“公共账簿”（数据库）中的信息，可用于行使占有、使用、受益、处分等权利。

鉴于我国现行法律并未将比特币等网络虚拟财产规定为物权法中的“物”，基于物权合法的原则，比特币持有者不能依据法律规定主张权利所有权。

需要说明的是，比特币交易在现实中是存在的，持有者还是希望通过此获取利益。 在网络环境下的商品交换过程中，比特币的价值取决于市场对比特币作为交易媒介的信心。

因此，比特币是合同法上的交易标的，具有应受法律保护的“民事利益”。 关于比特币交付的争议可以在合同法中找到依据。

从法律角度看，货币借贷协议以合同的形式确立了货币借贷双方的权利和义务。 协议在不违反法律规定的情况下，对双方具有约束力，依法有效。

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“转币”过程中的法律风险防控

明确借款双方地址：不同于传统的银行转账，由于比特币等数字资产的钱包地址是匿名的，因此在转账过程中需要保证每个环节都清晰无误。

即：在合约中，必须注明出借人的借出地址和收款人的地址比特币合约对手价是什么意思，并且合约在转账过程中必须“实名”，这与区块链的伪匿名特性相对应。 例如，出借人通过其比特币地址（specify address）将比特币转入借款人的比特币地址（specify address）。

明确还款方式：目前普遍的做法是借币还币、还款法币或双方约定的其他还款方式。 从出借人的角度来说，保护自己利益的方式就是设定“选择权”，即约定几种还款方式，将选择权掌握在自己手中.

例如，我们在帮助机构客户起草贷款协议时，明确表示：

A：甲方有权要求乙方一次性返还X个比特币（如乙方已返还部分，甲方可要求乙方一次性返还剩余部分）；

B：或要求乙方在火币网（包括但不限于火币App、huobi.sh、huobi.gf）X、X、202X日12:00（中午）比特币价格兑换成人民币, huobi.pro等）并且每个比特币的价格锚定在X百万美元。

甲方按以上两者价格较高者支付给甲方。 （美元兑人民币汇率以202X年X月X日中国人民银行公布的人民币兑美元汇率中间价为准）；

贷款利息：贷款协议可以约定利息吗？ 笔者认为答案是肯定的。

根据《中华人民共和国民法典》第585条的规定，当事人可以约定一方违约，根据违约情节向另一方支付一定数额的违约金，并且还可以约定因违约造成的损失赔偿数额的计算方法。

约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以应当事人的请求增加；

约定的违约金高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方应当在支付违约金后履行义务。

贷款协议约定的利息对双方均有效，参见条款：

乙方逾期未归还比特币的比特币合约对手价是什么意思，甲方有权要求乙方赔偿甲方利息损失及其他实际损失。

其中，利息损失以XXX次批准的所有未归还比特币对应的价格为准，按X、X、X、X月全国银行间同业拆借中心公布的同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算。 202X 至实际付款日期。 ;

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涉及的法币兑换问题

我国目前的政策是禁止比特币等数字资产与法定货币进行兑换。

2013年12月，有关部门发布了《关于防范比特币风险的通知》。 2017年9月4日，中国人民银行等七部委发布《关于防范代币发行融资风险的公告》进一步明确：“任何所谓代币融资交易平台不得从事法币业务与代币、‘虚拟货币’互换业务不得作为中央交易对手买卖代币或‘虚拟货币’，不得为代币或‘虚拟货币’提供定价、信息中介等服务。”

个人获取比特币等数字资产不违反现行法律和政策的规定。 任何人都可以合法持有比特币等虚拟商品。

此外，从现有的一些案例可以看出，虽然法院在判决中不能直接对比特币进行定价，但可以认可当事人之间的自愿约定。

上述案件的仲裁裁决判令高某返还与数字货币等值的美元，并按照裁决之日美元兑人民币的汇率以人民币结算，相当于变相支持数字货币和法定货币的兑换。

仲裁裁决涉嫌支持非法销售代币券和人民币非法流通，违反法律强制性规定，违反社会公共利益，应予撤销。 （本案驳回程序经最高人民法院核准）

此次上海法院入选2020年度全国法院系统优秀案例，一方面意味着比特币财产属性的认定和比特币相关案件的司法救济得到了最高人民法院的认可。

另一方面，本案对比特币价格的查证也给了我们启发：即如果当事人约定了比特币到法定货币的具体兑换方式，则对双方具有约束力。

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其他条件

如货币还款的担保责任、争议解决的管辖权等都可以在协议中约定。 还。

在涉及比特币的案件中，双方通常通过互联网进行沟通、联系和交易，因此一旦涉及争议解决，精心设计的服务条款可以有效促进争议解决的效率。

参考条款：司法机关或仲裁机构也可以按照本协议约定的通讯地址、电子邮箱等联系方式，向收件人发送相关文件和（法律）文件。 相关文件及法律文件以电子邮件、传真、短信等方式发送的，一经发送即视为送达。

无人签收或收件人拒收的，以（法）件退回之日为送达之日； 如果直接派送时收件人拒收，寄件人可以拍照或录像记录派送过程。 扣留（法律）文件也视为送达。